星图娱乐平台登录-银行或者金融机构评估抵押率的时候,看什么?

2019-09-04 18:39:46 pko52467151 66

  抵押率的高低对于申请贷款的朋友来说极为重要,绝大部分人当然希望抵押率越高越好,这样子房子本身的价值就很高了。

  但作为抵押权人,基于你的客户立场以及贷款产品来分析,你是否也认为抵押率越高表示越好呢?今天,我们就来一起探讨一下关于抵押率的相关知识。

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  什么是抵押率?

  抵押率也就是抵押成数,是抵押贷款本金与抵押物估价价值之比。如:房子贷款70万,房子估价100万,则抵押率为70%。其计算公式为:

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  抵押率为啥是7成而不能100%?

  目前国内外银行抵押贷款的抵押率一般为70%左右,即住房按揭贷款中的七成按揭。确定抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度、抵押物的品种、抵押物估价的准确程度、贷款期限等因素。

  依据前述的抵押权没定范围规定的抵押物,其抵押率的高低顺序一般是:有价证券(不含股票)、房地产、流动资产、其他固定资产和无形资产。其中国库券的抵押率最高,达90%左右。

  对于想要借款的客户来说,他们当然是希望抵押率越高越好,这样自己获得更高的贷款额度,最好到100%,显然这不太可能,为啥?

  因为根据相关规定:

  借款人的贷款金额须在测算的贷款限额之内,否则会形成超值贷款,给贷款归还带来隐蔽风险。因此,抵押贷款金额的多少取决于抵押物价值的多少和抵押率的高低。

  但作为银行或机构,出于防范风险的考虑,必定需要合理确定抵押率;这两者可通过自行控制贷款发放比率与抵押物价值比率,抵押率越大承担的风险也就越大,这样做控制了贷款与抵押物价值的比率,从而降低风险。

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  一般在评估抵押率的时候,银行或者机构会选择考虑以下因素:

  1.贷款风险

  贷款风险与抵押率成正比。抵押率越高,风险越大,抵押率越低,风险越小。所以贷款人对风险大的贷款,采用降低抵押率来减少风险;风险小的,抵押率可高些。

  2.借款人的信用

  一般情况下,对那些资产实力匮乏、结构不当,信誉较差的借款人,抵押率应低些。反之,抵押率可高些。

  3.抵押物

  由于抵押物都是房屋,因此会根据评估房子的价值以及条件进行规避风险,房子价值高,资质好的,抵押率自然会高点,房子价值稍低,那么相对应的抵押率也会稍低。

  另外,非普通住宅和普通住宅的抵押成数也不一样。

  4.贷款期限

  贷款期限越长,抵押期也越长,在抵押期内承受的风险也越大,因此,抵押率应当低一些。而抵押期较短,风险较小,抵押率可高一些。


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